Ипотека

Термин «Ипотека» происходит от греческого Hypotheke и переводится как «залог». Под понятием «ипотека» в настоящее время понимается возможность приобретения объекта недвижимости под его же залог. Фактически, залог не передается кредитной организации, а является собственностью Заемщика. Однако пока ипотечный кредит не погашен в полном объеме, приобретенную недвижимость нельзя продавать или переоформлять на иное лицо.В среднем ипотека предоставляется сроком до 30 лет с первоначальным платежом от 10% и выше. Сумма получаемого кредита зависит, прежде всего, от платежеспособности Заемщика и финансовой устойчивости его поручителей. Преимуществом ипотечного кредитования является то, что после оформления покупки жилья по ипотеке Вы становитесь полноправным собственником, и в дальнейшем выплачиваете кредит не за съем жилья, а за собственную квартиру (дом). Важно знать, что собственником при кредитовании строительства Заемщик становится после ввода дома в эксплуатацию.

Ипотека в Сбербанке

Сбербанк России предлагает гражданам ипотеку на условиях базовых или специальных программ, а также по программе «Молодая Семья» и «Накопительная ипотека», известная также как «народная ипотека Сбербанк». На официальном сайте Сбербанка при изучении возможностей предлагаемых жилищных программ Заемщик может рассчитать примерный размер ипотеки, благодаря кредитному калькулятору.

Базовая программа

Взять ипотеку в Сбербанке на условиях базовых программ для приобретения жилья на территории России может любой гражданин РФ. Определенный ряд льгот доступен участникам программы Сбербанка «Молодая Семья».

В 2011 году Сбербанк предлагает ипотеку по базовой программе с целью:

1) приобретения готового жилья;
2) приобретения строящегося жилья;
3) строительства жилого дома.

Обеспечением по базовым программам ипотечного кредитования является кредитуемое или иное жилое помещение. Страхование жизни и здоровья Заемщика и Созаемщика не обязательно. После принятия положительного решения по Заявке на ипотеку Заемщик Сбербанка по желанию может получить моментальную пластиковую карточку с доступным лимитом до 150.000 рублей либо оформить персонализированную карточку, лимит которой составит до 200.000 рублей.

Условия кредитования по базовой программе

Купить квартиру или иное жилое помещение по ипотеке Сбербанка можно, оформив заемные средства в одной из трех валют. Длительность кредитования зависит от размера жилищного займа и может составлять до 30 лет. Процентная ставка по рублевому кредиту колеблется от 9.5% до 14%, по кредиту в долларах США или евро проценты составят от 8.8% до 12.1%.

Минимальный порог ипотечного кредита равен 300 тыс. рублей, 10 тыс. долларов США или 7 тыс. евро. На максимальный размер влияет совокупный доход Заемщика и Созаемщика. Однако сумма предоставляемого кредита не может превышать 85% от стоимости покупаемого объекта или 85% от стоимости закладного имущества. В случае, если Заемщик из неполной семьи и участвует в программе «Молодая Семья», то для него планка равна 90%.

Ипотека Сбербанка по базовой программе не выдается без первоначального взноса. Комиссионное вознаграждение за кредит отсутствует. Страхование предоставляемого в залог имущества в пользу Банка является обязательным требованием для выдачи кредита.

Требования к Заемщику по базовой программе

Получить ипотеку в Сбербанке России могут граждане РФ старше 21 года. На момент погашения последнего платежа по кредиту Заемщик должен быть в трудоспособном или пенсионном возрасте, но не старше 75 лет. Это условие распространяется не только на Заемщика, но и на Созаемщиков.

Для заключения договора ипотеки Сбербанка допускается общий стаж работы Заемщика за последние пять лет не менее года и на текущем месте занятости не менее полугода. Однако это ограничение не касается клиентов Сбербанка, имеющих зарплатный/пенсионный счет. Заемщик может привлечь не более трех Созаемщиков, доход которых также будет учтен при расчете суммы ипотеки. Первоочередным Созаемщиком является супруг Заемщика, независимо от платежеспособности и возраста первого. Исключением являются случаи наличия брачного договора между супругами.

Основной пакет документов для подачи заявки

Пакет документов, требующихся для оформления ипотеки в Сбербанке на базовых условиях:
- Заявление-анкета, заполненное по форме Банка;
- Паспорт гражданина РФ Заемщика, а также Созаемщика/Поручителя или Залогодателя;
- Справки и иные финансовые документы, подтверждающие платежеспособность и трудоустройство Заемщика, Созаемщика/Поручителя, за исключением клиентов Сбербанка, имеющих зарплатный/пенсионный счет;
- Документы по залоговому имуществу (согласно требованиям Банка);
- Документы по приобретаемому за счет кредитных средств жилому помещению (дому). Допускается возможность их предоставления в течение 120 календарных дней с момента одобрения заявки о выдаче ипотеки.

Вышеуказанный список документов является основным, но он может быть изменен (дополнен) по усмотрению Банка. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку следует уточнить у сотрудника Сбербанка действующий список документов.

Порядок получения и погашения ипотеки

Рассмотрение заявки на получение ипотеки через Сбербанк осуществляется за период 5-10 рабочих дней с момента предоставления требуемых документов. Ипотека через Сбербанк выдается единовременно: в рублях - наличными путем перевода на банковскую карту, в иностранной валюте - только безналичным способом.

Выдача кредита (ипотеки) осуществляется в отделениях Сбербанка, расположенных:
- по месту регистрации Заемщика или Созаемщика;
- по месту нахождения приобретаемого в кредит объекта;
- в случае участия в «Зарплатном проекте» – по месту нахождения предприятия, работником которого является Заемщик или Созаемщик;
- в случае работы Заемщика или Созаемщика на аккредитованном предприятии – по месту нахождения работодателя.

Погашение основного долга и процентов по ипотеке в Сбербанке осуществляется посредством внесения равных платежей ежемесячно. В счет уплаты кредита допускается вносить наличные либо переводить средства безналичным способом с вклада «до востребования».

Можно досрочно погасить ипотеку в платежные даты согласно графику платежей без штрафных санкций и комиссий, минимального порога на внесение средств не существует. В случае просрочки внесения платежа Заемщик выплачивает пеню в размере 0.5% от суммы задержанного платежа за каждый календарный день, начиная с момента неуплаты.

Отличие базовых программ ипотеки Сбербанка

Получение ипотеки в Сбербанке по базовым программам имеет отличительные особенности по оформлению кредита и дополнительным возможностям. Программа «Приобретение готового жилья» позволяет Заемщику Сбербанка воспользоваться специальными условиями: «Молодая Семья» и «Ипотека плюс материнский капитал». Также доступны особые условия на покупку жилья, построенного при участии средств Банка, и условия по получению минимального лимита кредита. Дополнительно программой предоставляется возможность использования индивидуального сейфа Банка, материнского капитала и налоговых вычетов.

Программа «Приобретение строящегося жилья» позволяет Заемщику Сбербанка принять участие в проекте «Молодая Семья», а также воспользоваться специальными условиями на покупку жилья, построенного при участии средств Банка, и условиями по получению минимального лимита кредита. Дополнительно программой предусмотрено использование материнского капитала и возможность налоговых вычетов. Программа «Строительство жилого дома» позволяет Заемщику Сбербанка воспользоваться специальными условиями: «Молодая Семья» и условиями по получению минимального лимита кредита. Дополнительно программой предоставляется возможность отсрочки по уплате ипотечного кредита, использования материнского капитала и налоговых вычетов.

Специальная программа

Ипотеку в Сбербанке можно взять на условиях специальных программ любому физическому лицу, являющемуся гражданином РФ, старше 21 года на срок до 30 лет.

В 2011 году Сбербанк предлагает ипотеку по специальной программе с целью:
1. приобретения загородной недвижимости;
2. приобретения гаража;
3. приобретения жилья с государственной поддержкой;
4. рефинансирования жилищных кредитов.

Программы приобретения загородной недвижимости или гаража предоставляются под различные виды обеспечения, одобренные Банком. Приобретение жилья при государственном субсидировании осуществляется под залог кредитуемого или иного жилого помещения. В случае получения кредита по программе рефинансирования залогом будет служить жилье, приобретенное по ипотеке другого Банка. Жилищный кредит с государственным субсидированием допускает привлечение Созаемщиков. Специальные программы ипотеки Сбербанка на жилье не обязывают Заемщика и Созаемщика страховать свою жизнь и здоровье.

После принятия положительного решения по заявке на предоставления ипотеки по одной из специальных программ, кроме рефинансирования, Заемщик по желанию может получить моментальную пластиковую карточку с кредитным лимитом до 150.000 рублей либо оформить персонализированную карточку, лимит которой составит до 200.000 рублей. Преимуществом ипотеки Сбербанка перед аналогичными предложениями является отсутствие комиссионных выплат за выдачу кредита.

Основной пакет документов для подачи заявки

Пакет документов, требующихся для оформления ипотеки в Сбербанке на специальных условиях:
- Заявление-анкета, заполненное по форме Банка;
- Паспорт гражданина РФ Заемщика, Созаемщика/Поручителя или Залогодателя;
- Справки и иные финансовые документы, подтверждающие платежеспособность и трудоустройство Заемщика, Созаемщика/Поручителя, за исключением клиентов Сбербанка, имеющих зарплатный/пенсионный счет;
- Документы по залоговому имуществу (согласно требованиям Банка);

Вышеуказанный список документов является основным, но он может быть изменен (дополнен) по усмотрению Банка. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку следует уточнить у сотрудника Сбербанка действующий список документов.

Порядок получения и погашения ипотеки

В зависимости от вида специальной программы рассмотрение заявки на получение ипотеки через Сбербанк осуществляется за период 5-18 рабочих дней с момента предоставления требуемых документов. Кредит выдается единовременно.

Выдача ипотеки осуществляется в отделениях Сбербанка, расположенных:
- по месту регистрации Заемщика или Созаемщика;
- по месту нахождения приобретаемого в кредит объекта;
- в случае участия в «Зарплатном проекте» – по месту нахождения предприятия, работником которого является Заемщик или Созаемщик;
- в случае работы Заемщика или Созаемщика на аккредитованном предприятии – по месту нахождения работодателя.

Погашение основного долга и процентов по ипотеке в Сбербанке осуществляется посредством внесения равных платежей ежемесячно. В счет уплаты кредита допускается вносить наличные либо переводить средства безналичным способом с вклада «до востребования». Можно досрочно погасить ипотеку в платежные даты согласно графику платежей без штрафных санкций и комиссий, минимального порога на внесение средств не существует.

В случае просрочки внесения платежа по программам приобретения загородной недвижимости или гаража Заемщик выплачивает пеню в размере 0.5% от суммы задержанного платежа за каждый календарный день, начиная с момента неуплаты.
В случае просрочки платежа по ипотеке с господдержкой или кредиту на рефинансирование пеня будет равна двукратной ставке согласно ипотечному договору от суммы задержанного платежа за каждый календарный день с момента неуплаты.

Ипотека на приобретение загородной недвижимости и Ипотека на приобретение гаража

Для приобретения земельного участка, покупки и/или строительства дачного (садового) дома, иных объектов потребительского назначения, незавершенных строительством гражданам РФ доступен  ипотечный кредит по специальной программе «Загородная недвижимость». Для приобретения/строительства гаража/машино-места гражданам РФ доступен  ипотечный кредит по специальной программе «Гараж». Заемщиком может стать гражданин РФ, достигнувший на момент погашения последнего платежа по ипотеке трудоспособного или пенсионного возраста, но не старше 75 лет. Это условие распространяется и на Созаемщиков. Договор ипотеки Сбербанк может заключить Заемщик, общий стаж которого составляет не менее года за последние пять лет и не менее полугода на текущем месте занятости. Исключение составляют клиенты Сбербанка, имеющие зарплатный/пенсионный счет.

Заемщик может привлечь не более трех Созаемщиков, доход которых также будет учтен при расчете суммы ипотеки. Первоочередным Созаемщиком является супруг Заемщика, независимо от платежеспособности и возраста первого. Исключением являются случаи наличия брачного договора между супругами. Кредит предоставляется в рублях и инвалюте, причем его размер не может превышать 85% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости согласно договору продажи. Предоставляемое в залог имущество должно быть застраховано в обязательном порядке от риска утраты/гибели и иных повреждений в пользу Банка на весь период действия ипотечного договора. Исключением является предоставляемый в залог земельный участок.

К основному пакету документов, необходимых для оформления ипотеки, следует представить документы по приобретаемому за счет кредитных средств жилому помещению (дому). Допускается возможность их предоставления в течение 120 календарных дней, начиная с момента одобрения заявки на выдачу ипотеки.

Первоначальный взнос по кредиту на приобретение загородной недвижимости составляет от 15% и выше, по кредиту на покупку гаража – от 10% и выше. Ставки по ипотеке в Сбербанке составляют: по программе «Загородная недвижимость»  11.05%-14% в рублях и 9.1%-12.1% - в долларах США или евро, по программе «Гараж» - 9.5%-14% в рублях и 8.8%-12.1% - в долларах США или евро.

Программа «Гараж» предусматривает специальные условия оформления ипотеки на покупку/строительство гаража, построенного/строящегося при участии средств Банка. Дополнительно программами «Загородная недвижимость» и «Гараж» предоставляются возможность использования индивидуального сейфа Банка и отсрочки по уплате кредита.

Ипотека с государственным субсидированием

Для приобретения строящегося или готового жилья у юридического лица (инвестора, застройщика и др.) гражданам РФ доступен  кредит по специальной программе «Ипотека с государственной поддержкой». Заемщиком может стать гражданин РФ, которому на момент погашения последнего платежа по ипотеке исполнится 55 или 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Для заключения договора ипотеки Заемщику достаточно иметь полугодовой стаж на текущем месте занятости. Заемщик может привлечь не более трех Созаемщиков, доход которых также будет учтен при расчете суммы ипотеки. Первоочередным Созаемщиком является супруг Заемщика, независимо от платежеспособности и возраста первого. Исключением являются случаи наличия брачного договора между супругами.

Кредит предоставляется в рублях, причем его размер не может превышать 80% от договорной или оценочной стоимости залогового имущества, а также не более 8 млн рублей при покупке жилья в г.Москве и г.С-Петербурге либо не более 3 млн рублей для прочих регионов Российской Федерации. Предоставляемое в залог имущество, за исключением земельного участка, должно быть застраховано в обязательном порядке от риска утраты/гибели и иных повреждений в пользу Банка на весь период действия ипотечного договора. К основному пакету документов следует приложить документы по приобретаемому за счет кредитных средств жилому помещению (дому). Допускается возможность их предоставления в течение 90 календарных дней с момента подачи заявления-анкеты в Банк.

Первоначальный взнос по кредиту составляет от 20% и выше. В случае предоставления в качестве залога иного жилого помещения Заемщик может не вносить первоначальный платеж. Недостатком данного варианта кредитования являлся высокий риск остаться без залогового имущества, что существенно, если в Банк заложено единственное жилье. Процентные ставки по кредиту составляют 10.5%-11%. Дополнительно программой предоставляется возможность использования индивидуального сейфа Банка, материнского капитала и налоговых вычетов.

Ипотека на рефинансирование жилищных кредитов

Для погашения жилищного кредита, полученного в другом банке с целью приобретения готового или строящегося жилья на территории России, гражданам РФ доступен  кредит по специальной программе «Рефинансирование жилищных кредитов».

Заемщиком может стать гражданин РФ, которому на момент погашения последнего платежа по ипотеке исполнится 55 или 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Для заключения договора ипотеки Заемщику достаточно иметь полугодовой стаж на текущем месте занятости. Наличие свидетельства о праве собственности является первоочередным требованием при получении кредита. Кредит предоставляется в рублях, причем его размер не может превышать остатка по рефинансируемому кредиту или 80% от оценочной стоимости приобретенного/построенного жилья. Первоначальный взнос по кредиту на рефинансирование составляет 0%, процентные ставки варьируют в пределах 11.7%-13.5%. К основному пакету документов, необходимых для оформления ипотеки, следует представить документы по жилому помещению и документы по рефинансируемому кредиту. Предоставляемое в залог имущество должно быть застраховано.