Как недавно стало известно, Сбербанк проявил интерес к абсолютно новому продукту — это семейный счет. Специалисты склонны считать, что появление у клиентов банка возможности открыть в российском банке счет, доступ к которому будут иметь сразу несколько родственников, не станет причиной сильного ажиотажа. Однако, впоследствии клиенты банка смогут оценить удобство такой услуги и она получит широкое распространение.

Эксперты сделали вывод о том, что крупнейший банк страны намерен двигаться в этом направлении, на основе официальной документации Сбербанка. Как считают в Сбербанке, в России подобных продуктов пока нет, как четко сформированного пакета стандартных услуг. По этой причине Сбербанк начал поиск компании, которая сможет провести подробный анализ соответствующих продуктов, существующих в зарубежных банках. Это поможет банку разработать свой собственный продукт.

Под семейным счетом в Сбербанке понимают такой счет, пользоваться которым могут практически все члены одной семьи, в том числе, и дети. Каждый из родственников будет наделен определенным кругом прав и ограничений по доступу к денежным средствам, которые определяются на этапе открытия счета.
Однако, четкого видения нового продукта, судя по всему, у Сбербанка нет. Поэтому на данный момент рассматриваются разные виды подобных услуг — карточные, текущие, накопительные счета, на обоих или только одного супруга, на всех членов семьи.

Совместные счета, так называемые joint account, довольно распространены за границей. Один из видов таких счетов — семейные, с которыми члены семьи могут совершать операции без доверенности, полученной у нотариуса, или других разрешительных документов. Как правило, при открытии такого счета указываются от 2 до 6 членов семьи, имеющих доступ к средствам и возможность ими распоряжаться. В некоторых банках нужно выделить основного владельца счета, с неограниченными правами. Остальные будут иметь чуть больше ограничений.

В каждом банке видение семейного счета свое. Такой вид услуг рассматривается и как отдельный банковский продукт, и как несколько счетов, для каждого члена семьи, которые объединены в этом банке. Обычно банком устанавливается определенное ограничение по сумме, которая должна оставаться на семейном счете каждый месяц.

Например, болгарский филиал Societe Generale предлагает открытие такого счета для двоих супругов. Определиться с тем, будет ли счет текущим или накопительным, могут сами клиенты. Банк предлагает 5 различных валют на выбор, при этом минимальный размер взноса должен превышать 30 левов, английских фунтов, долларов, франков или евро.

Условия открытия такого счета в Societe Generale предусматривают возможность размещения на нем заработной платы, государственных пособий и пенсии для мужа и жены, а также осуществлять при его помощи переводы, платежи и даже пользоваться установленным «овердрафтом». Для такого вида семейного счета банком установлен повышенный процент доходности, а ежемесячные перечисления не ограничены. Клиент вправе сам решать, какую сумму внести.

Индийский банк HDFC Bank позволяет открыть такой счет даже нерезидентам. Несмотря на местонахождение владельцев, счет предусматривает от двоих до четырех пользователей. Каждый из указанных членов семьи получает дебетовую карту для осуществления необходимых операций, однако, банк ограничивает количество бесплатных транзакций и снятие наличных средств со счета. Средний баланс счета за месяц не должен опускаться ниже 40 000 индийских рупий, что составляет примерно 20 500 российских рублей. Если счет представляет собой несколько объединенных счетов с разным балансом, общей суммой не ниже установленного лимита, то ежемесячная плата в 350 рупий будет удерживаться с того счета, на котором остаток больше. Если же лимит общей суммы не исполняется, то ежемесячная плата будет составлять уже 500 рупий. Плата, опять же, списывается со счета с наибольшим остатком.

Европейцы также очень любят пользоваться совместными счетами. На территории Великобритании практически каждый банк может предложить клиентам подобную услугу. По данным банкиров, в 2007-2008 годах в общей сложности 40% всех открытых счетов в банке Barclays были совместными. Чаще всего счетом распоряжаются два владельца, имеющие совершенно одинаковые права по пользованию средствами и могущие совершать любые операции со счетом без ограничений. Как правило, такими счетами пользуются супруги для сохранения накоплений, однако, часто встречаются и студенты, совместно выплачивающие арендную плату. Такая услуга совершенно не подходит тем, кто пытается скрыть что-либо друг от друга. Все операции сразу же видны в выписке по счету, так что даже сделать сюрприз мужу или жене будет непросто – снятие средств или перевод тут же отразится в «финансовой сводке».

Как считают представители российских банков, в частности, Евгений Сафронов из Абсолют Банка, будущее именно за такими счетами. Между банками и так происходит постоянная борьба за клиентов и их лояльность. А при помощи семейного счета можно получить в клиенты целую семью. Минусом является лишь сложность настройки системы доступа к счету и ограничение прав членов семьи. Если разработать грамотное программное обеспечение, то такой продукт станет настоящим прорывом на рынке банковских услуг. При этом очень прибыльными для банка такие счета назвать пока нельзя.

В нашей стране аналогом такой услуги могут стать так называемые family offices. При такой банковской системе для обслуживания одной семьи выделяется один менеджер, который занимается счетами и накоплениями всех родственников. Однако, у каждого из них свой счет. Другой вариант — владельцем счета является отец, который оформляет доверенности на членов семьи по своему усмотрению.

Однако, есть и другое мнение. Юлия Ушева, эксперт, считает, что особой разницы между семейными счетами и самыми обычными, к которым выпускаются дополнительные карты, нет. Если рассматривать отдельные нюансы для такого нового продукта, как, например, ограничение суммы средств для несовершеннолетних детей и контроль за их тратами со стороны родителей, тогда можно задуматься о целесообразности открытия такого счета. Но на данный момент, подобные нюансы можно учесть и при открытии обычных карточных счетов. Как банковский продукт, семейный счет может стать интересным для семей с хорошим доходом и устойчивым финансовым положением. Это хорошая альтернатива банковским картам.

Как считает Светлана Григорян, директор Friedrich Wilhelm Raiffeisen, владельцы крупного капитала и за рубежом и в России, активно пользуются совместными счетами. Такой семейный подход к обслуживанию клиентов в банке актуален для состоятельных граждан. Об этом свидетельствует частота использования услуги по предоставлению дополнительных карт для доступа к счету основного владельца, выдача доверенностей и оформление доступа.

Таким образом, появление совместных счетов в российских банках можно считать лишь делом времени. Банки обязательно введут эту услугу в линейку своих продуктов, так как семейное обслуживание, построенное по такому принципу, будет полезным для основного большинства клиентов. А для банка это — еще один шаг навстречу клиенту и способ стать к нему ближе. Может быть, российские граждане не готовы принять и понять этот продукт прямо сейчас, но в будущем он может стать распространенным и привычным.